¿Qué es una hipoteca inversa?
¿Escuchaste alguna vez hablar de una hipoteca inversa? Se trata de un servicio financiero diseñado para adultos mayores. Funciona de manera opuesta a una hipoteca tradicional, con la que una persona puede ir comprando una propiedad, pagando cuotas mensuales al banco mientras vive en ella.
Las hipotecas inversas consisten en un sistema por el cual las personas mayores pueden pedir prestado dinero al banco usando su propiedad como garantía. Cada mes, en vez de reducirse el monto de la hipoteca, éste aumenta.
Estos préstamos bancarios son considerados en algunos países como un complemento de la jubilación o pensión y tienen una edad mínima según el país, pero que en términos generales está alrededor de los 60 años.
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¿Cómo funcionan las hipotecas inversas?
El funcionamiento de este servicio financiero varía según el país y la entidad financiera que lo ofrece. Pero en términos generales, los adultos mayores que decidan tomar una hipoteca inversa seguirán siendo los dueños de la vivienda hasta su fallecimiento, y continuarán recibiendo la renta mensual hasta ese momento.
En el momento del fallecimiento de el o los propietarios, los herederos de la propiedad pueden decidir entregar el inmueble como pago de la hipoteca o pagar el valor del crédito correspondiente, incluidos los intereses.
El monto de la renta se calcula según la edad del propietario, la tasación de la propiedad y el tipo de pago que se acuerde.
Hay tres tipos de rentas, teniendo en cuenta el período de pago.
- En primer lugar, existe la renta vitalicia, en la que el beneficiario percibirá la renta mensual hasta el momento de su fallecimiento.
- Por otro lado, existe también la renta temporal, que se recibirá solo por un tiempo determinado, que generalmente son una cierta cantidad de años.
- Por último, también existen hipotecas invertidas en las que los beneficiarios reciben una cuota única por el total del valor de la propiedad.
El principal beneficio de las hipotecas inversas es que los adultos mayores puedan percibir la renta sin tener que perder su propiedad, y podrán vivir en su hogar sin ningún inconveniente.
Una de sus principales desventajas es que en muchos casos el contrato no contempla una actualización de la renta percibida. Por lo cual, si el país en el que se encuentra la propiedad tiene inflación, el monto original comenzará a perder valor con el correr de los años.
Los requerimientos que hay que cumplir para obtener una hipoteca inversa
La ley que regula estas hipotecas varía según el país y la región en la que se encuentre el propietario, pero en la mayoría de los casos hay algunas reglas básicas:
1. Vivienda actual
La propiedad puesta como garantía debe ser la vivienda actual de la persona solicitante de la hipoteca y ésta debe estar asegurada.
2. Ejecución de la deuda
El crédito podrá ser ejecutado solo luego del fallecimiento del beneficiario de la hipoteca.
3. Edad del beneficiario
Los bancos suelen exigir que el solicitante de la hipoteca inversa tenga al menos 65 años.
La historia de la hipoteca inversa
Algunos expertos explican que la idea de estas hipotecas para adultos mayores apareció por primera vez en Estados Unidos en la década de los 60’. La firma bancaria Deering Savings & Loan fue la encargada de emitir por primera vez este tipo especial de préstamo financiero. Pero otros afirman que nació por primera vez en Inglaterra en el año 1965.
Si bien las hipotecas inversas son perfectamente seguras, hay algunas personas que buscan aprovecharse de las personas mayores y convencerlos de tomar esta hipoteca, aunque no sea eso de su mayor interés.
Por esto, es necesario saber que la mayoría de los países les brindan a los consumidores financieros el derecho a cancelar un contrato hipotecario los tres días hábiles siguientes a la firma. Esta cancelación no requiere de ningún motivo o justificación, y tampoco tendrá ningún tipo de penalidad para el solicitante.
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Las hipotecas inversas son una gran herramienta financiera para los adultos mayores. ¡Esperamos que te haya servido la información! Si te gustó la nota, ¡compartila en tus redes sociales! En Genus estamos para asesorarte acerca de cualquier decisión que puedas tomar en el mundo inmobiliario, no dudes en consultar con nuestros expertos.
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